Что такое капитализация вклада в банке: краткий гид

Большинство граждан сталкиваются с различными предложениями банков: оформить кредит, взять ипотеку, открыть вклад. Если с кредитом и ипотекой все понятно, то при открытии вклада следует знать о некоторых тонкостях. Сейчас банковские служащие обязательно уточняют, какой именно вклад хочет сделать их клиент.

И это нужно понимать и различать. Ведь есть вклады с пополнением и без, с капитализацией, с частичным снятием. Как пополнить и снять часть суммы – понятно каждому клиенту. А вот что такое капитализация вклада в банке, нужно разобраться подробнее.

Итак, практически каждый банк готов предложить своим клиентам открыть накопительный дебетовый вклад в момент обращения. Но прежде, чем доверить свои сбережения банку, необходимо разбираться в некоторых нюансах.

На самом деле есть два вида вкладов, по которым проценты:

1. Перечисляются на отдельный счет, а сумма депозита остается без изменений. Проценты можно снимать, использовать по своему усмотрению.
2. Добавляются к сумме депозита, увеличивая «тело» для начисления последующих процентов. В этом случае не получится снять какую-то сумму без потери тех самых процентов.

Поэтому сомнения в том, какой вклад выгодней открыть, возникают сразу же. Не хочется прогадать или что-то потерять из своих сбережений.

Полезные ссылки: Как открыть Яндекс Кошелек, Как купить биткоины за рубли пошаговая инструкция, Тинькофф брокерский счет условия.

Что такое капитализация вкладов?

Капитализация вклада – это вид депозита, в котором есть добавление уже начисленных процентов к основной сумме. В дальнейшем уже эта сумма является «телом» депозита, на которую будут начислены проценты по вкладу. Такую систему еще называют «Сложный процент по вкладу».

Чтобы было понятней различие этих типов вкладов, рассмотрим пример. Допустим, клиент планирует внести 700 000 рублей на депозит под 11% годовых сроком на 6 месяцев. Выбран период начисления процентов/периода капитализации – ежемесячно.

Уже при оформлении заявки будет задан вопрос: проценты выплачивать или добавлять ко вкладу. Возьмем для расчетов процентов по вкладам онлайн-калькулятор. Это очень просто и понятно, кроме этого, все показано визуально в виде таблиц, схем и графиков.

График выплат без капитализации:

График выплат с капитализацией

Следует учесть тот момент, что доходы по ставке выше 9% облагаются налогом 35%. Однако запоминать это не следует. При оформлении вклада специалист выбранного банка обязательно озвучит этот момент.

Итак, самым прибыльным оказался вклад с ежемесячной капитализацией. Однако не рекомендуется уменьшать тело вклада, так как это будет влиять на итоговую сумму.

Рассчитать ориентировочную сумму вклада с капитализацией или без нее можно несколькими способами:

При использовании электронных помощников следует учитывать дополнительные расходы со стороны банка: за СМС-оповещения, обслуживание открытого счета, прочие расходы. Эти расходы калькуляторы и приложения не смогут рассчитать, так как в каждом банке свои тарифы.

Плюсы и минусы капитализации вкладов

Итак, прежде чем приступать к выбору банка, необходимо знать о тех подводных камнях, о которых служащие не будут предупреждать своих клиентов. Подразумевается, что при оформлении вклада клиент уже оценил все возможные риски и принял на себя некоторые обязательства.

• Следует помнить о том, что с депозитов с капитализацией вклада невозможно снять даже какую-то сумму. Ведь по договору клиент будет терять проценты и сможет вернуть только изначальную сумму, тело вклада. Поэтому стоит вкладывать нужно только ту сумму, которая не понадобится на определенный период.
• Если вклад с капитализацией, то процентная ставка может быть ниже, чем у обычного вклада. Банк всегда ищет возможность компенсировать дополнительную прибыль, которую представляет депозит с капитализацией.
• Выбирать банк нужно не по высокой ставке, а по надежности. Ведь депозит открывается на длительный срок. И следует быть уверенным в том, что с банком за это время ничего не случится.
• При выборе банка следует самостоятельно рассчитать предложение каждого из них. И после этого сравнить полученные результаты. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькуляторами или приложениями.

Основные моменты, на которые следует обращать внимание: период депозита, периоды капитализации, надежность банка. Процентные ставки у разных банков отличаются незначительно.

ТОП-6 банков со вкладами с капитализацией

Список предложений от банков по вкладам можно увидеть даже в онлайн-калькуляторе. Чтобы узнать подробности, достаточно перейти по ссылкам на официальные сайты банков.

• Сбербанк. Самый надежный и узнаваемый банк. Отделений достаточно много как в городах, так и в отдаленных селах. Стабильность этого банка обусловлена тем, что большая часть акций принадлежит государству.
• Банк «Открытие» – крупнейший частный банк. Основан в 1993 году. Есть возможность открыть вклад, используя мобильное приложение. Есть несколько вариантов вкладов, но нужно внимательно выбирать. Например – «Моя копилка». Иногда заявленная ставка относиться ко вкладу с длительным периодом.
• ВТБ Банк основан в 2000 году. Есть несколько вариантов, как открыть вклад. Можно открыть накопительный счет «Копилка». Но внимательно просмотреть условия по начислению процентов.
• Альфа банк. Достаточно известный банк, но сеть филиалов не такая обширная, как у Сбербанка. Есть несколько вариантов вкладов, например, счет «Накопилка». Однако следует обратить внимание на возможность внести дополнительную сумму.
• Газпромбанк. Предлагает несколько вариантов. Например, вклад «Управляй процентом» со ставкой 6%.
• Хоум Кредит банк. Название вкладов отражают период, на который возможно внести определенную сумму. Чем дольше период, тем выше процентная ставка.

Как открыть вклад с капитализацией?

Как уже понятно, открыть вклад можно в любом банке, не выходя из дома или обратившись в ближайшее отделение.

1. Выбрать банк

Каждый банк готов принять сбережения граждан на любой срок. Сейчас доступность банка не зависит от географии и прописки. Все можно сделать удаленно. Однако, чтобы не сделать ошибки, следует выбирать банк по рейтингу, отзывах о его работе и финансовом положении.

В выборе банка поможет сайт Банки ру. На его страницах есть вся необходимая информация о деятельности каждого банка, зарегистрированного на территории России.

Важно выбрать несколько банков, чтобы сравнить их предложения между собой.

2. Выбор вклада

Так как каждый банк предлагает несколько вкладов с разными условиями, важно определиться с самым выгодным. Для этого обратить внимание на:

• Процентные ставки. Если по другим параметрам предложения от разных банков не отличаются, то выбирать более высокий процент.
• Периоды капитализации. Обращать внимание на предложения с самым частым сроком капитализации: месяц, неделя, день. Самый распространенный период – месяц.
• Сроки депозита. Оценить риски, определиться, на какой период есть возможность выделить свободные средства.
• Возможность дополнительного вклада и снятия процентов без потери процентов. Это будет большим плюсом ко всем другим условиям.

Всегда есть возможность сравнить предложения даже одного банка, воспользовавшись калькулятором. Это поможет подобрать самый лучший тариф.

3. Открытие счета

Уже после того, как выбран банк, можно заняться открытием счета. Здесь понадобится внимательность и спокойствие. Не рекомендовано отдавать всю свободную сумму в один банк. Возможно открытие нескольких счетов в различных банках.

Для открытия счета достаточно только наличие паспорта. Все остальные документы будут оформлены уже в самом банке. При подписании договора рекомендуется сравнить данные:

• Правильно ли внесены паспортные данные. Лучше проверить, чтобы потом не было неприятностей.
• Точно ли прописаны все условия, сумма, порядок начисления процентов. Только то, что уже указано в описании выбранного тарифа.
• Указана ли процентная ставка и может ли банк ее менять самостоятельно. Если меняет без ведома клиента, то это уже минус.
• Дата начала и окончание договора, возможность автоматической пролонгации. Обратить внимание на условия продления договора, насколько они отличаются от первоначальных.

Совсем не обязательно приходить в банк, чтобы открыть счет. Сейчас есть возможность оформить все самостоятельно, воспользовавшись онлайн сервисами. Но это необходимо уточнить в выбранном банке.

Что ещё почитать: Конструктор сайтов Тинькофф обзор, Что такое реинвестирование, Аллокация что это.

Рекомендации по открытию счета

Итак, если принято решение открыть счет с капитализацией вклада, то следует обращать внимание на несколько нюансов. Понятно, что привлекает высокий процент за небольшой вклад с коротким периодом.

Хорошо, когда полученным доходом можно распоряжаться по своему усмотрению: снимать, тратить, внести дополнительную сумму. Но не все так просто.

Несколько рекомендаций касаются не только опытных клиентов, но и новичков. Ведь каждый может совершить ошибку и сделать что-то не так.

1. Всегда важно проверить процентную ставку. Не всегда заявленный высокий процент соответствует реальности. Вполне возможно его изменение при достижении определенного периода. Например, при вкладе на несколько лет процентная ставка будет выше, чем при вкладе на полгода.
2. Не следует гнаться за высоким процентом. На первом месте – надежность банка. Все-таки вклад открывается на длительный срок. Необходимо быть уверенным в том, что с банком ничего не случится.
3. Не подписывайте договор, не прочитав все строчки. Всегда обращайте внимание на все подводные камни, на дополнительные расходы. Именно они уменьшают итоговую сумму вклада. Это могут быть и снятия за СМС-оповещения, за обслуживание счета, за пролонгацию договора на новых условиях. Кстати, эти условия могут быть выгодны банку, но не клиенту.
4. Стараться объективно оценить свои финансовые возможности. Ведь всегда может случиться что-то, на что потребуется определенная сумма. Если нет уверенности в том, что все будет стабильно, не потребуются деньги на непредвиденные расходы, то лучше указать это в договоре. Отличный выход – досрочное закрытие депозита, но без потери уже начисленных процентов.

Это основные моменты, которые нельзя выпускать из вида. Ведь лучше все изучить досконально, чем что-то не так сделать.

Итак, что такое капитализация вклада в банке? Это самый выгодный вариант для оформления депозита. Особенно, если счет открывается на длительный срок. Достаточно выбрать несколько банков, остановиться на некоторых предложениях и выделить самый выгодный вариант.

С уважением, Ольга Лялюкова
специально для проекта proudalenku.ru