Что такое банковская гарантия простым языком: ЛикБез

Любая сделка может содержать финансовые и имущественные риски. Для их минимизации или полного сокращения в системе государственных закупок и торгах применяется федеральный закон №44 ФЗ об обеспечении исполнения сторонами обязательств при помощи составления банковской гарантии.

Простыми словами, это документ с прописанными пунктами, по которому все стороны договора будут выполнять свои обещания. Рассмотрим подробнее ниже.

Что такое банковская гарантия

Этим  инструментом начали пользоваться не только крупные предприятия, но и компании меньшего объема, независимо от своей организационной структуры. Также возможностью работать под залог может физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем (ИП).

Банковская гарантия – это залог исполнения сторонами соглашения своих обязательств. Этот договор заключается через надежное финансовое или страховое учреждение, от уставного капитала которого сумма банковской гарантии  не превышает 10% и от собственных средств – до 25%.

Для ИП и предприятий банковская гарантия (БГ) дает право пользоваться товарами или услугами без предоплаты, закупаться под реализацию. В случае если должник не сможет выполнить свои обещания, банк или страховая компания выплачивает заявленную сумму в договоре без подачи заявления в суд.

Кредитная организация охотнее заключат гарантийное соглашение с оборотом крупных денежных средств, однако, если заемщик предоставляет залог и доказывает платежеспособность, банки также идут навстречу.

Полезные ссылки: Бенефициар кто это, Лучшие приложения для инвестиций, Как открыть Яндекс Кошелек, Эквайринг что это такое.

Для чего она нужна

В соответствии со статьей 368 ГК РФ банковская или страховая организация, которая выступает в качестве Гаранта сделки, выдает другой стороне Принципалу письменное соглашение, по которому принципал должен вернуть денежные средства Бенефициару – кредитору заемщика по заявленным условиям и срокам, прописанным в банковской гарантии.

Это соглашение способствует повышению ответственности между кредитором и заемщиком, гарантирует исполнение обещаний и полностью ограждает бенефициара от финансовых рисков. Ему будет достаточно обратиться в учреждение, через которое подписывалась банковская гарантия, предъявить оригинал документа и получить свои деньги обратно.

Дополнительные участники БГ

Гарантом сделки может выступать любая кредитная или страховая компания, однако самым надежным является банк. Если у принципала нет времени на сбор документов для банковской гарантии, эти обязанности можно возложить на привлеченного брокера, посредника. Но здесь могут скрываться риски.

Из-за большого спроса на данную услугу появились недобросовестные агенты, которые могут предъявить поддельный документ, в результате чего торги срываются, страдает репутация не только потенциального заемщика, но и банка, от чьего имени действуют мошенники. Стоит усомниться в честности посредника, если:

1. Оформление занимает менее 3 рабочих дней.
2. Доставка БГ осуществляется на дом или в офис.
3. Составление БГ происходит только по одному заполненному заявлению.
4. Счет на оплату БГ предоставляется не на реквизиты банка-гаранта, а на счет другого юридического или физического лица.

Если не хватает времени лично заниматься подготовкой залоговых документов, счетов, выписок, то безопаснее обратиться к сотрудникам своей компании: юристу, бухгалтеру и прочим. Агентом может стать любой человек, не имеющий специального образования.

Между принципалом и посредником заключается агентский договор, вторым этапом служит составление агентского соглашения между брокером и банком на получение банковской гарантии.

Виды банковской гарантии

В зависимости от целей, суммы оборотных денежных средств договора бывают следующими:

• платежные;
• тендерные;
• обязательства по возврату долга, кредита;
• соглашения об исполнении контракта;
• обязательства по уплате налогов, по таможенным платежам.

Как и любой документ, который выдается в банке, в нем прописаны сроки и условия возврата денег. Банки очень тщательно проверяют принципалов, вот что нужно, чтобы ими стать.

Документы для оформления банковской гарантии

Регламентированный процесс составления БГ подразумевает строгое соблюдение законов, анализ залоговых и других документов, подтверждающих платежеспособность принципала. К ним относятся:

• заявление на получение гарантии;
• документы, подтверждающие статус компании или ИП;
• для юридических лиц: учредительные документы фирмы и подтверждение полномочий принципала;
• бухгалтерская отчетность;
• выписка из ЕГРЮЛ за тридцатидневный срок до заявки в банк;
• паспорта всех участников сделки;
• справки об отсутствии задолженностей по налогам и сборам;
• документы на залоговое имущество или документы поручителя;
• данные об участии в других тендерах, если таковые есть.

Кроме документов необходимо подходить по следующим критериям:

• иметь подтверждение стабильного финансового состояния;
• сумма банковской гарантии должна соответствовать реальным возможностям частного принципала или компании.

Не лишним будет иметь в прошлом успешный опыт заключения БГ и полной ее выплаты. Также может потребоваться дополнительная документация, подтверждающая платежеспособность заемщика.

После согласования всех пунктов договора, бенефициар и принципал подписывают его, конечной стадией переговоров является заверка документации банком, оплата стоимости БГ и получение выписки из реестра банковских гарантий.

В каких случаях она нужна

Большинство сделок в среднем, крупном бизнесе, а также при участии в тендерах и торгах подразумевает обязательное подписание банковской гарантии. Этот договор между контрагентами подкрепляет уверенность в успешном выполнении финансовых обязательств.

Такого рода гарантии составляются во внешнеэкономической сфере, при взаимодействии с таможенной структурой и в деятельности с иностранными компаниями.

Сроки и размеры выплат по БГ

Период действия банковской гарантии рассчитывается исходя из ФЗ №44, который гласит, что данное соглашение должно завершаться при выполнении принципалом всех условий через месяц. В случаях, когда на поставляемые товары или услуги действует гарантийный срок, то этот период также должен включаться в банковскую гарантию.

При обращении в банк самого принципала срок оформления документов достигает 2-3 недель. Некоторые брокерские компании предоставляют возможность получения БГ в срок от трех дней.

Стоимость самой гарантии в банке составляет от 2 до 5%, однако, не менее 10-20 тысяч рублей. Расходами на получение БГ также будут выплаты комиссионных процентов, пени и штрафы при задержке платежей или при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Исходя из ФЗ №44, следует, что на начальной стадии оформления банковской гарантии бенефициар должен предоставить принципалу 0,5-5% от общей суммы по договору. Для обеспечения по контракту далее он выплачивает до 30%.

По закону № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» размеры выплат не установлены и назначаются участниками сделки.

Сумма, выдаваемая банками по БГ, различается. Мы представляем кредитные линии самых популярных в этой сфере организаций.

Как получить выплату по БГ

Для возврата причитающейся суммы по невыполненному обязательству следует составить требование и приложить к нему расчеты. Можно его отправить через почту или на сайте организации, которая была гарантом по сделке. Если в указанный срок вся сумма не будет находиться на ваших счетах, нужно составить требование об уплате неустойки.

Вот, что нужно в нем указать:

1. Какие нарушения были допущены в период действия соглашения.
2. Период расчета с банком: если точные сроки в документе не прописаны, то рекомендуем указать период в 5 рабочих дней после получения требования.
3. Расчеты суммы, которую должен принципал.
4. Реквизиты счета, на который должны поступить денежные средства от банка-гаранта.

Если вы направляете требование почтой, то следует его отправить заказным письмом или с ценностью, чтобы оно было вручено под роспись курьером.

Хотя всем участникам выгодно подписывать банковскую гарантию, однако самым выгодоприобретателем все же становится бенефициар. Он получает и сумму, прописанную в договоре, и проценты за неустойку с банка, и с принципала. Даже если поставщик обратится в суд, сделка не может быть расторгнутой.

Банк-гарант также получает стоимость составления самого документа и проценты, прописанные в соглашении сторон.

Принципал, в случае если он не сможет исполнять обязательства по отношению к бенефициару, в этой сделке он – самая проигравшая сторона. Поэтому, прежде чем идти на такой шаг все хорошенько взвесьте, рассчитайте и только потом обращайтесь в банк.

Какие организации могут выдавать БГ

Не все банковские и страховые учреждения могут предлагать оформление БГ. Связано это с тем, что согласно части 3 статьи 74.1 Налогового кодекса они должны соответствовать строгим требованиям, а именно:

• Иметь лицензию ЦБ РФ на осуществление финансовых операций.
• Не испытывать трудности, которые повлекли процедуру финансового «оздоровления».
• Иметь уставной капитал не менее 300 миллионов рублей.
• Соответствовать рейтингу от «В-(RU)» агентства АКРА и от «ruB-» по шкале рейтингового агентства «Эксперт РА» на момент заявки.
• Не иметь долгов по выплатам с оборота бюджетных средств.
• В сделке не должны принимать участие депозиты физических лиц.

Что ещё почитать: УСН для ИП без работников, Ключевые показатели эффективности это, Конструктор сайтов Тинькофф обзор.

Банки, которые выдают банковские гарантии

Сбербанк предлагает оформить гарантию на сумму от 50 000 рублей на срок до 24 месяцев. Договор на 3 года заключается с оборотом крупных средств.

Проценты по комиссии: от 0,49%. Доход принципала: до 400 млн. рублей. Срок выдачи гарантии – от 1 дня.

Альфа банк рассчитывает сроки и размеры гарантий только индивидуально для каждого заявителя.

Работает только с крупным и средним бизнесом, валюты договора могут быть разными. Срок выдачи: 2-3 недели.

Банк Тинькофф выдает гарантии на сумму до 200 млн. рублей. Срок договора – до 1500 дней, комиссия  – от 1000 рублей.

Оформить можно без посещения банка с персональным менеджером. Срок выдачи – от 1 дня.

Точка предлагает гарантии только по госзакупкам через банк Открытие и Теледок.

Сумма: 10 и 30 млн. рублей соответственно Комиссия – от 2%, но не менее 1000 рублей. Срок договора – до 730 дней и 25 месяцев соответственно. Срок выдачи: от суток.

Modul bank. Этот банк работает и с малым бизнесом, предлагает лояльные условия для выдачи гарантий.

Сумма: до 11 млн. рублей. Срок: до 5 лет. Комиссия: от 1000 рублей. Можно оформить договор онлайн. Срок выдачи: в течение 1 дня.

Мы разобрались, что такое банковская гарантия простым языком. Это договор между тремя сторонами для обеспечения исполнения обязательств по всем пунктам соглашения. Раньше к этой услуге прибегали только крупные предприятия и государственные органы, теперь ею пользуются небольшие компании и даже предприниматели.

Это очень удобное подспорье для развивающихся организаций и гигантов рынка во всех сферах деятельности.

С уважением, Ильмира Колодей
специально для проекта proudalenku.ru